Scoring BIK – co to takiego, co na niego wpływa i na co on ma wpływ?

Udzielanie przez banki kredytów to dla nich z pewnością dochód – w końcu spłacając kredyt oddajemy do zdecydowanie większe pieniądze niż te, które bank nam pożyczył. Wydawać by się więc mogło, że każdy kto się ubiega o kredyt powinien go dostać. Tymczasem banki nie pożyczają swych pieniędzy wszystkim. Wybierają osoby, które według nich będą spłacały swoje zobowiązania terminowo i takie, które w przeszłości nie miały z tym problemu. Skąd wiedzą, kto jest godny zaufania, a kto nie? Narzędziem, które pomaga im w ocenie wiarygodności potencjalnego klienta i ocenie ryzyka kredytowego jest tzw. SCORING prowadzony przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Kalkulator najniższej raty kredytu. Policz swoją ratę.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja powołana w 1997 roku, która gromadzi i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej klientów wszystkich banków i instytucji ustawowo uprawnionych do udzielania kredytów, czyli SKOK-ów. To właśnie BIK określa SCORING, czyli wiarygodność kredytową danego klienta.

SCORING BIK to suma punktów uzyskanych przez klienta przy zastosowaniu punktowej metody oceny ryzyka kredytowego za poszczególne elementy jego profilu. Punkty wyliczane są na podstawie danych o kliencie przekazywanych do BIK przez banki. Dodatkowo profil danego klienta jest porównywany z innymi klientami o takim samym profilu, którzy już otrzymali kredyt. Np. jeżeli jesteśmy osobą w wieku 35 lat, która posiada kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy i kartę kredytową, to będziemy porównywani z innymi osobami, które są w tym samym wieku i maja podobne zobowiązania. To oznacza, że nasz scoring zależy również od innych, a porównanie wpływa na punkty i może je obniżyć, albo podwyższyć.

SCORING BIK, pomimo tego, że jako klienci jesteśmy porównywani z innymi osobami, w dużej mierze zależy od nas samych. To ile mamy zobowiązań i jak się z nich wywiązujemy wpływa na scoring. Co obniża ocenę ryzyka kredytowego BIK?

Liczba kredytów – im więcej ich zaciągamy tym niższy scoring. Chodzi tu zarówno o nowo otwarte w ostatnim czasie kredyty, jak i o wnioski, które złożyliśmy w banku i które jeszcze są w toku.

Zapytania bankowe - Każdy złożony wniosek kredytowy oznacza że bank robi zapytanie w BIK, każde zapytanie obniża nasz scoring o 15pkt. Oznacza to że sprawdzając oferty w bankach nie powinniśmy pozwalać aby każdy bank robił zapytanie w BIK bo może się okazać że wizyta w kilku bankach, może obniżyć Nasz scoring o kilkadziesiąt punktów co oznacza że nie banki nie będą chciały nam udzielić kredytu.  

Dotychczasowe spłaty rat kredytowych – każde opóźnienie w spłacie bieżących zobowiązań obniża ocenę punktową. Znaczenie ma długość  opóźnienia, wysokość zaległości oraz czas, jaki minął od ostatniego opóźnienia. Nie oznacza, to że nie możemy spóźnić się ze spłata raty nawet o jeden dzień. Zaległość do 30 dni jest uznawana jako brak opóźnień i nie wpływa na scoring. Liczą się dopiero zaległości większe niż 31 dni.

Wykorzystanie limitu kredytowego na koncie i karcie kredytowej – im wyższy poziom wykorzystania limitu, tym niższy scoring. Znaczenie ma również przekroczenie limitu.

Scoring BIK jest przedstawiany w dwóch formach.
Gwiazdki – od jednej do pięciu.
Punktów – najniższa wartość 192 a najwyższa to 631 punktów.

Jak gwiazdki przeliczają się na punkty?
192 do 279 punktów = 1 gwiazdka
280 do 367 punktów = 2 gwiazdki
368 do 455 punktów = 3 gwiazdki
456 do 543 punktów = 4 gwiazdki
544 do 631 punktów = 5 gwiazdek

SCORING BIK to ocena, która dynamicznie się zmienia. Nie oznacza więc, że jeżeli ktoś ma niski scoring, to już nigdy nie będzie miał szansy na kredyt, a jego liczba punktów się nie poprawi. Ale poprawa scoringu wymaga czasu i dopiero po 3 latach od ostatnich opóźnień w spłacie rat zaległość przestaje obniżać scoring. Oczywiście w ciągu tych 3 lat wszystkie należności muszą być spłacane terminowo, a wcześniejsze zaległości uregulowane. Jeśli więc chcemy, aby nasz scoring był jak najwyższy powinniśmy przede wszystkim zadbać o terminową obsługę posiadanych kredytów, w tym także o zadłużenie na rachunkach bankowych i kartach kredytowych.